تقنية

التأمين على الحياة: ما يجب اعتباره مالك أعمال

يدير بوب شتاين أعمالًا بالضربة القاضية بصفته شريكًا مشتركًا في صالتي LA Boxing في مارلبورو و Shrewsbury ، NJ

ولكن على المستوى الشخصي ، فهو يعلم أن الشركة قد تواجه واحدة - لكمة إذا حدث أي شيء له أو لشركائه ، وليام كونيلي وزوجته ، سوزانا ستاين. المشكلة: ليس لديهم أي تأمين على الحياة مخصص لدعم الأعمال ، في حالة وفاة أحدهم قبل الأوان.

"إنه في قائمة المهام" ، يقول بوب شتاين ، "هناك الكثير من الأشياء في هذه القائمة."

يرغب باعة التأمين أن يقولوا إن كان الناس يعتمدون عليك ، بحاجة الى تأمين على الحياة. أصحاب الأعمال الصغيرة مثل شتاين تقع بالتأكيد في تلك الفئة. لكن احتياجاتهم يمكن أن تكون مختلفة عن احتياجات الآخرين عندما يتعلق الأمر باختيار التغطية الصحيحة.

إذا كنت تموت قبل الأوان ، يمكن لسياسة التأمين على الحياة الشخصية أن تحل محل دخلك وحماية عائلتك. في حالة وفاة المالك أو الشريك أو الموظف الرئيسي ، يمكن للتأمين على الحياة أيضًا ضمان استمرار الأعمال.

إليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند شراء التأمين على الحياة كمالك أعمال.

أنواع التأمين

هناك نوعان أساسيان من وثائق التأمين على الحياة: المدة والدائمة.

مدة التأمين على الحياة: هذا الخيار بسيط. أنت تختار فائدة الموت - كم من المال سوف يتم دفع ورثتك عندما تموت - و "مدة" المدة التي تريد أن تبقى التغطية فيها في مكانها. على سبيل المثال ، قد تختار سياسة 50000 دولار لمدة 20 عامًا.

إذا كانت هناك حاجة مؤقتة ، مثل تغطية تكاليف الكلية أو رصيد الرهن العقاري ، فإن التأمين على المدى هو الطريق المناسب ، كما تقول كارولين مكلاناان ، وهي ممولة مالية معتمدة لدى Life Planning Partners في Jacksonville، Fla.

بوب وسوزانا ستاين يستخدمان مصطلح التأمين لعائلتيهما الصغيرتين ، مع أطفال تتراوح أعمارهم بين 8 و 6 سنوات. يقول بوب ستاين مصطلح التأمين الاقتصادي.

يعتبر المصطلح أيضًا خيارًا جيدًا لمالكي الأنشطة التجارية مع الشركاء الذين قد يتقاعدون في تاريخ معين في المستقبل. على سبيل المثال ، تخيل أن جيم وسارة يمتلكان نشاطًا تجاريًا معًا. لديهم اتفاق على أنه إذا مات إما قبل موعد التقاعد في المستقبل ، فإن الشريك الآخر سيشتري نصف المتوفى من العمل. قد يأخذ كل منهم سياسات المدى ، مما يجعل الشريك المستفيد. لذلك إذا مات جيم ، ستحصل سارة على دفع تأمين على الحياة يمكن أن تستخدمه لشراء نصف أعمال جيم من ورثته.

الجانب السلبي إلى المدى هو أنه جيد فقط لمدة محددة من الزمن. إذا خططت أنت وشريكك للبقاء في العمل إلى الأبد ، ولكن مدة التأمين الخاصة بك قد انتهت بعد 20 عامًا ، فقد تكون بدون تغطية. عندما يكبر الناس ، يكون التأمين على المدى أكثر تكلفة. قد ترغب في النظر في سياسة دائمة بدلا من ذلك.

التأمين على الحياة الدائمة: توفر هذه السياسات كل من التأمين ومكون الاستثمار ، وتسمى عموما "القيمة النقدية"."جزء من أقساط التأمين الخاصة بك تدفع لعنصر التأمين في السياسة والجزء يذهب إلى جزء الاستثمار. وهذا على عكس مصطلح التأمين ، وهو التأمين فقط. عند الانتهاء من دفع أقساط التأمين على المدى ، وانتهى المصطلح ، لا تحصل على شيء ستظل سياسات التأمين على الحياة الدائمة دائما جزءا من الاستثمار ، وحتى لو تركت السياسة تنقضي ، لا يزال بإمكانك الاستغناء عن حساب استثمارك.

تكلفة التأمين الدائم هي أكثر بكثير من مدة التأمين ، ولكن طالما كما يتم دفع أقساط التأمين ، تظل السياسة سارية طوال حياتك ، فهذه الأنواع من السياسات جذابة لأولئك الذين يريدون التأمين الذي سيظل ساريًا لفترة أطول من مدة محددة ، أو مدى الحياة.

اعتمادًا على نوع السياسة الدائمة ، يمكنك اختيار طرق مختلفة لاستثمار القيمة النقدية الخاصة بك - الجزء الخاص بالاستثمار في السياسة ، كما يمكنك في كثير من الأحيان الاقتراض مقابل جزء الاستثمار واستخدام الأموال كما تشاء ، أو يمكنك توجيه شركة التأمين لاستخدام الأموال في حساب الاستثمار لدفع أقساط.

عندما تموت ، سيحصل المستفيدون على كل من استحقاق الوفاة وجزء من الحساب.

تتمثل سياسة التأمين الدائمة في ما تقوم به طبيبة العيون مونيك بربور على حياة موظف رئيسي في عملها ، مركز Clear Vue Laser Eye Center في ليك وورث بولاية فلوريدا. وستدفع هذه السياسة ثلاثة أضعاف الراتب السنوي للموظف.

"ويمنح الشركة حوالي 50 في المائة من تغطية الدخل الذي يولده هذا الفرد سنويا ،" يقول باربور.

إذا مات هذا الموظف بشكل غير متوقع ، فإن العائد سيشتري بربور لبعض الوقت ليحل محل هذا الموظف دون القلق بشأن الآثار المالية على الشركة.

يمكن أيضًا استخدام التأمين الدائم بين الشركاء لمساعدة الشريك الباقي على قيد الحياة في شراء جزء من العمل الذي يمتلكه الشريك المتوفى ، ولكنه أكثر تكلفة من المصطلح.

أشياء يجب أخذها بعين الاعتبار

إن تحديد نوع السياسة الأفضل بالنسبة لك يعتمد على احتياجاتك. قد تقرر كلا النوعين من السياسات المناسبة.

عائلتك: أولاً ، ضع في اعتبارك عائلتك. التأمين على الحياة سوف يحمي الأسر الأصغر سنا من فقدان الدخل أو للحفاظ على مستوى معين من نمط الحياة في حالة الوفاة المفاجئة. يجوز للأزواج الأكبر سنا استخدام التأمين كوسيلة لنقل الثروة أو إرث للأجيال الأصغر سنا.

بعض العائلات تختار كل من سياسة مصطلح ودائمة لتلبية الاحتياجات المختلفة ، كما يقول فينس باليتو ، وهو مخطط مالي معتمد ومحاسب عام معتمد لدى ساميت أسيت مانجمنت في فلورام بارك ، نيو جيرسي

"زوجان شابان مع شابين وقد يحتاج الأطفال ورهن بقيمة 300 ألف دولار إلى سياسة دائمة تبلغ 500 ألف دولار وستكون سارية المفعول حتى سن الـ 100 ، وسياسة لمليون دولار لمدة 25 أو 30 عامًا لحماية الأسرة في حين أن رصيد الرهن العقاري مرتفع ، والأطفال هم الشباب ، "يقول Pallitto.

تستخدم بربور كلا النوعين من السياسات لزوجها وثلاثة أطفال ، 15 و 13 و 6. وتقول إنها تأمل أن تدفع السياسات نفقات المعيشة الحالية للعائلة ، وأكثر من ذلك.

"آمل أيضا أن يتمكنوا من الالتحاق بالجامعة ومواصلة تشغيل الشركات التي بدأت ،" يقول بربور.

نشاطك التجاري: يحتاج أصحاب الأنشطة التجارية إلى تأمين لأسباب مشابهة: استبدال الدخل وحماية مستقبل الشركة. إذا رحل شريك أو مالك أو موظف رئيسي فجأة ، يمكن أن تتدهور الأعمال بسرعة كبيرة. مع وجود التأمين المناسب ، سيكون لدى الشركاء التجاريين الباقين على قيد الحياة رأس مال كافٍ للحفاظ على استمرارية الأعمال أثناء البحث عن بديل للشريك المتوفى ، أو لشراء ورثة الشريك المتوفى.

"إذا كان الشخص يخطط لأن يكون نشطا حتى الموت وأن العمل يعتمد حقا على ذلك الشخص ، فإنه من المحتمل أن يستخدم التأمين الدائم ، على الرغم من أنه سيكون أكثر كلفة بكثير" ، يقول ماك كلاناهان.

التأمين على المدى يمكن أن يعمل في الحدث الرئيسيين من رجال الأعمال ، الذين ، على سبيل المثال ، توليد معظم الدخل للشركة ، ويموت. يمكن ربط الإطار الزمني للتأمين بتاريخ التقاعد المتوقع للشخص الرئيسي.

كما يتم استخدام التأمين على الحياة بشكل شائع لشراء الشركاء أو المساهمين في اتفاقية شراء / بيع إذا كان هناك موت غير متوقع لأحد المالكين. أو إذا كان أحد الشركاء يضمن شخصياً عقود إيجار أو قروض للأعمال ، فإن Pallitto يقول أن سياسة مصطلح يمكن أن تكون مناسبة.

كم لشراء؟

ما مدى اعتماد عائلتك أو احتياجاتك التجارية على دخلك المتوقع على مدى حياتك ، والديون والمصاريف المستقبلية ، والهيكل العام لنشاطك التجاري. جرب BankRate. كوم حاسبة التأمين على الحياة لمزيد من التوجيه.

كيفية الشراء

قبل البدء بالتسوق ، تأكد من أن تذهب مع شركة تأمين عالية التصنيف بغض النظر عن نوع السياسة التي تشتريها. أنت تريد التأكد من أن الشركة ستبقى في العقود القادمة في المستقبل عندما يحتاج المستفيدون لديك إلى دفع تعويضات. يمكنك التحقق من صحة شركات التأمين من خلال خدمات التصنيف مثل A. M. Best و Standard & Poor's و Moody's.

إذا كنت بحاجة إلى سياسة مصطلح بسيطة ، فيمكنك التسوق عبر الإنترنت لمقارنة أسعار السياسة وتصنيفات الشركة. مواقع مثل LifeQuote. كوم ، IntelliQuote. كوم و QuickQuote. سوف كوم مقارنة السياسات من العشرات من الشركات المختلفة.

ولكن يجب على معظم أصحاب الأعمال الحصول على المشورة المهنية قبل الشراء. قد يشير المؤيد إلى احتياجات لم تدركها ، أو يعطيك إيجابيات وسلبيات سياسات متنوعة تتعلق بموقفك الخاص.

كن على علم بمن يقوم بالبيع. العديد من منتجات التأمين الدائمة تكسب عمولات عالية لمندوبي المبيعات.

توصي Pallitto بالعمل مع مخطط مالي معتمد يمكنه معرفة احتياجاتك التأمينية فيما يتعلق بخطةك المالية الكاملة واحتياجات عملك.

"يميل بائعو التأمين للتغطية على التأمين ،" يقول باليتو.